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Fraude en los pagos en tiempo real

¿Qué es el fraude en pagos en tiempo real?

El fraude en pagos en tiempo real (RTP), también llamado fraude en pagos instantáneos, se refiere a transacciones no autorizadas o ilegales durante el procesamiento de los pagos en tiempo real que permiten la transferencia casi instantánea de fondos entre bancos o instituciones financieras. Debido a la naturaleza en tiempo real de estos pagos, una vez que se inicia una transacción fraudulenta, a menudo es demasiado tarde para detenerla.

La velocidad y la comodidad de los RTP crean oportunidades para múltiples tipos de fraude, entre los que incluyen:

  • Robo de identidad. Los estafadores roban información personal para hacerse pasar por alguien y crear nuevas cuentas o apoderarse de cuentas existentes para transacciones fraudulentas.
  • Phishing. Los estafadores utilizan el engaño para estafar a las personas para que revelen información bancaria confidencial, que luego se utiliza para realizar transacciones no autorizadas en tiempo real.
  • Toma de control de la cuenta. Un estafador obtiene acceso a los datos de la cuenta bancaria de un usuario, a menudo a través de la piratería informática o el phishing, y luego realiza transferencias no autorizadas en tiempo real.
  • Manipulación de transacciones. Los detalles o cantidades de las transacciones se manipulan en tiempo real, explotando vulnerabilidades en el sistema de procesamiento de pagos.
  • Malware. El software malicioso se utiliza para infiltrarse en los sistemas bancarios, interceptando o alterando las instrucciones de pago.
  • Fraude con información privilegiada. Se trata de un fraude que realizan personas con información privilegiada dentro de un banco o institución financiera que abusan de su acceso a los sistemas para ejecutar transacciones no autorizadas.
¿Cuál es la frecuencia y el coste del fraude en RTP?

Con la rápida adopción de los pagos instantáneos, se ha producido rápidamente una ola mundial de estafas, lo que ha provocado que tanto las instituciones como los consumidores sufran pérdidas significativas. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), los consumidores perdieron más de 10.000 millones de USD por fraude en 2023. Esto significa un aumento del 14% con respecto a 2022. Y para 2027, se prevé que los delitos financieros y el fraude cuesten a los bancos e instituciones financieras más de 40.000 millones de dólares anuales en todo el mundo.

Se espera que las pérdidas por el tipo más frecuente de fraude en pago instantáneo, el fraude APP (Authorized Push Payment), aumenten a los 7.000 millones de USD para 2026 en seis mercados: EE. UU., Reino Unido, India, Brasil, Australia y Arabia Saudí.

¿Cuáles son los beneficios de combatir el fraude por APP?

Combatir el fraude RTP es crucial para mantener la integridad y confiabilidad de los sistemas de pago en tiempo real. Los beneficios de prevenir el fraude de RTP incluyen:

  • Confianza y seguridad del cliente. Los clientes que sienten que su dinero está seguro son más propensos a usar y recomendar los servicios de un banco.
  • Reducción de pérdidas. Las instituciones financieras pueden reducir significativamente las pérdidas financieras asociadas con las transacciones fraudulentas.
  • Mejora de la seguridad. La mejora de la seguridad general conduce a mecanismos de defensa más sólidos contra varios tipos de amenazas cibernéticas, más allá del fraude de pagos.
  • Cumplimiento normativo. La lucha contra el fraude en los pagos instantáneos ayuda a las instituciones a cumplir con las normativas de prevención del fraude específicas de cada región, evitando posibles sanciones legales y daños a la reputación.
  • Eficiencia operativa. Los sistemas automáticos para detectar y responder al fraude pueden reducir la necesidad de intervención manual, liberando al personal para que se concentre en otras áreas críticas de la operación.
  • Estandarización global. A medida que las instituciones de todo el mundo se centran en combatir el fraude en los pagos instantáneos, hay un movimiento hacia estándares globales en el procesamiento y la seguridad de los pagos. Esta armonización es beneficiosa para el comercio y las finanzas internacionales.
¿Cómo pueden las instituciones financieras combatir el fraude RTP?

En un mundo de RTP y liquidación, la prevención del fraude debe ser más rápida que los estafadores. Las medidas antifraude deben estar en sintonía con los últimos comportamientos de los consumidores, lo que requiere un enfoque holístico basado en IA/ML para la detección y la prevención.

Un enfoque de solución integrada resistente al fraude puede crear centros de pago instantáneos y/o habilitar vías de pago instantáneos que procesen transacciones nacionales RTGS, ACH o SWIFT. A través de los rieles de pago instantáneos, las transferencias de dinero llegan de manera inmediata e irrevocable, por lo que se deben implementar salvaguardas de prevención de fraude para detectar y prevenir transacciones sospechosas.

Se puede detectar una gran cantidad de fraude incluso antes de que el pago llegue al centro de pagos. Hay dos formas de hacerlo:

  • Colaboración entre redes y contrapartes: compartir las características de los datos de las transacciones fraudulentas a través del servicio de Infraestructura del Mercado de Pagos (PMI)
  • Capas de protección de supresión basadas en IA/ML, que ayudan a detectar y bloquear el fraude con precisión granular, lo que reduce las pérdidas y mejora las tasas de aprobación
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